貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院有關(guān)決策部署，近年來(lái)各地、各部門(mén)、各機構積極推進(jìn)農村金融組織創(chuàng )新、產(chǎn)品創(chuàng )新和服務(wù)創(chuàng )新，探索形成了一批符合農業(yè)農村特點(diǎn)的金融服務(wù)模式，對促進(jìn)解決農業(yè)貸款難、貸款貴、風(fēng)險高等問(wèn)題發(fā)揮了重要作用，為推動(dòng)農業(yè)現代化建設、促進(jìn)農民增收提供了有力支撐。為更好地總結農村金融創(chuàng )新經(jīng)驗，宣傳推廣貼近農民、服務(wù)農業(yè)的有效做法，農業(yè)部推薦一批金融支農創(chuàng )新模式。
一、“政銀擔”模式
“政銀擔”是指政府、銀行、擔保機構充分發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢，密切分工協(xié)作，政府扶持或直接出資設立擔保公司，對符合條件的農業(yè)信貸項目予以擔保，銀行再發(fā)放貸款。
該模式的創(chuàng )新點(diǎn)主要體現在：一是促進(jìn)金融資本落地。將量大面廣、額度小的農業(yè)信貸需求匯集起來(lái)，將銀行與農戶(hù)“一對多”的關(guān)系變成與擔保公司的“一對一”，拉近了供求雙方的距離，降低交易成本。二是充分發(fā)揮財政資金的杠桿作用。政府通過(guò)對擔保公司的資本金注入，擔保公司能夠放大實(shí)現其凈資產(chǎn)最高15倍的杠桿效應。三是農業(yè)信貸風(fēng)險可控。將信貸風(fēng)險從銀行部分轉移到了擔保公司，分散了農業(yè)信貸風(fēng)險，調動(dòng)了金融機構的積極性。同時(shí)政府對政策性農業(yè)擔保公司給“政銀擔”模式予持續的擔保費用補助和風(fēng)險代償補助，確保了可持續運營(yíng)。
2015年，國務(wù)院決定在全國建立財政支持的政策性、專(zhuān)注性、獨立性的農業(yè)信貸擔保體系。目前，全國農業(yè)信貸擔保體系已完成注資446.88億元，國家農業(yè)信貸擔保聯(lián)盟有限責任公司已掛牌成立，33個(gè)省（自治區、直轄市、計劃單列市）農業(yè)信貸擔保公司已組建并開(kāi)始向縣市延伸，27個(gè)省級農業(yè)信貸擔保公司已開(kāi)展實(shí)質(zhì)性業(yè)務(wù)，一個(gè)多層次、廣覆蓋的全國農業(yè)信貸擔保體系初見(jiàn)雛形。其中，安徽省農業(yè)信貸擔保公司創(chuàng )新開(kāi)發(fā)的“4321”模式，由省級農擔公司、省信用擔保集團、銀行、地方政府，按照4∶3∶2∶1的比例承擔風(fēng)險責任，實(shí)現了風(fēng)險共擔，調動(dòng)了各方積極性，推動(dòng)了業(yè)務(wù)快速拓展。截至2017年6月末，成立一年半的安徽省農業(yè)信貸擔保公司已累計為3131個(gè)新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供擔保貸款18.2億元。
二、“銀行貸款+風(fēng)險補償金”模式
“銀行貸款+風(fēng)險補償金”是指由財政資金建立風(fēng)險補償金，合作銀行向新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供無(wú)擔保、無(wú)抵押、低成本、簡(jiǎn)便快捷的貸款，當出現不良貸款時(shí)，按約定程序和比例從財政風(fēng)險補償金中予以補償。
該模式的創(chuàng )新點(diǎn)主要體現在：一是弱化了對農民財產(chǎn)抵押物的要求，調動(dòng)了銀行積極性，有效提升了貸款可得性。二是發(fā)揮了財政資金“小錢(qián)撬大錢(qián)”的作用，可按照政府風(fēng)險補償金最高10倍的杠桿撬動(dòng)銀行貸款。
江西的“財政惠農信貸通”是此類(lèi)模式的典型代表。2014年，江西省、市、縣三級財政籌集引導資金15億元存入合作銀行作為風(fēng)險補償金，合作銀行按不低于財政風(fēng)險補償金的8倍發(fā)放貸款。在風(fēng)險補償上，按照銀行實(shí)際放貸規模核定財政風(fēng)險補償比例，放貸規模越大補償比例越高，起到了很好的激勵約束作用。截至2017年6月末，江西省通過(guò)“財政惠農信貸通”累計貸款323.29億元。江蘇、河北、浙江等不少省份都對“銀行貸款+風(fēng)險補償金”模式進(jìn)行了推廣應用。
三、“政銀保”模式
“政銀保”是指保險公司為貸款主體提供保證保險，銀行提供貸款，政府提供保費補貼、貼息補貼和風(fēng)險補償支持，通過(guò)財政、信貸、保險三輪驅動(dòng)，共同扶持新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展。
該模式的創(chuàng )新點(diǎn)主要體現在：一是發(fā)揮了保證保險的增信作用。二是弱化了對抵質(zhì)押物的要求，農民可以獲得快捷優(yōu)惠的貸款。三是實(shí)現了政府、銀行、保險機構風(fēng)險共擔。
廣東佛山市三水區于2008年最先提出“政銀保”模式。截至2016年12月末，區財政投放保費補貼資金累計1001萬(wàn)元，累計發(fā)放“政銀保”貸款5820筆，金額10.18億元，資金撬動(dòng)效應達100倍。廣東省從2013年起，以四年為一個(gè)周期，實(shí)施農民合作社“政銀保”項目。2013年省財政投入5000萬(wàn)元，其中1400萬(wàn)元用于保費全額補貼，2100萬(wàn)元用于貸款利息的50%補貼，1500萬(wàn)元用于設立超賠資金。當貸款逾期，發(fā)生風(fēng)險時(shí)，損失額的20%由銀行承擔，其余80%由保險公司在最高賠付限額內向銀行賠付；超出最高賠付限額部分由“政銀保”超賠資金賠付80%，其余由銀行承擔。2014年省財政再投入9700萬(wàn)元，實(shí)施范圍進(jìn)一步擴大。目前，上海、山東、河北、福建等多個(gè)省份都出臺了相關(guān)政策文件，推廣“政銀保”模式。其中，上海市通過(guò)這種模式，財政僅支出3300萬(wàn)元，累計撬動(dòng)銀行貸款25億元。
四、“兩權抵押貸款”模式
“兩權抵押貸款”是指農村承包土地的經(jīng)營(yíng)權抵押貸款和農民住房財產(chǎn)權抵押貸款。其中，農村承包土地的經(jīng)營(yíng)權抵押貸款，是以承包土地的經(jīng)營(yíng)權作抵押、由銀行向農戶(hù)或農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)放貸款。農民住房財產(chǎn)權抵押貸款，是在不改變宅基地所有權性質(zhì)的前提下，以農民住房所有權及所占宅基地使用權作為抵押、由銀行向住房所有人發(fā)放貸款。
該模式的創(chuàng )新點(diǎn)主要體現在：一是賦予了“兩權”抵押融資功能，創(chuàng )新了“兩權”抵押貸款產(chǎn)品和服務(wù)，有利于盤(pán)活農村存量資產(chǎn)、提高農村土地資源利用效率、促進(jìn)農村經(jīng)濟和農村金融發(fā)展。二是試點(diǎn)地區政府承擔主體責任，有效推進(jìn)農村承包土地經(jīng)營(yíng)權的確權登記頒證、農村產(chǎn)權流轉交易平臺搭建、集體建設用地基準地價(jià)制定、抵押物價(jià)值評估、抵押物處置等工作。三是注重保障農民合法權益，堅持不改變公有制性質(zhì)、不突破耕地紅線(xiàn)、不層層下達規模指標，用于抵押的承包土地沒(méi)有權屬爭議，且不能超過(guò)農民承包土地的剩余年限。
2016年，經(jīng)全國人大常委會(huì )授權，人民銀行會(huì )同相關(guān)部委確定了232個(gè)農地抵押貸款試點(diǎn)縣（市、區）和59個(gè)農房抵押貸款試點(diǎn)縣（市、區）。中國農業(yè)銀行、中國郵儲銀行等金融機構創(chuàng )新推出了“兩權+第三方擔保”、農村多產(chǎn)權組合抵押、農房小額保證保險貸款等多種信貸產(chǎn)品，900余家地方金融機構建立了專(zhuān)項信貸管理制度。同時(shí)，配合“兩權”抵押貸款試點(diǎn)，農村產(chǎn)權流轉體系逐步健全，抵押物處置機制不斷完善，一些試點(diǎn)地區成立了由龍頭企業(yè)或政府參股的土地收儲公司；有的采取“預抵押”方式，在放貸前找好“下家”；也有的試點(diǎn)地區將產(chǎn)權反抵押給有處置能力的第三方，并由第三方擔保，解決處置問(wèn)題。截至2016年末，經(jīng)國務(wù)院批準的232個(gè)農地抵押貸款試點(diǎn)縣和59個(gè)農房抵押貸款試點(diǎn)縣，共發(fā)放“兩權”抵押貸款266億元。
五、“農村信用社小額信貸”模式
“農村信用社小額信貸”是指農村信用社以農戶(hù)的信譽(yù)為基礎，在核定的額度和期限內向農戶(hù)發(fā)放的無(wú)需抵押、擔保的貸款。
該模式的創(chuàng )新點(diǎn)主要體現在：一是貸款受益者多為量大面廣、貸款金額較小的普通農戶(hù)。二是貸款主要靠信用，不需要抵押物。三是實(shí)行一次核定、余額控制、隨用隨貸、周轉使用，期限靈活，手續簡(jiǎn)便。
海南省農信社聯(lián)社推出的“一小通”小額信貸是此類(lèi)模式的典型代表，其創(chuàng )立了包括信貸理念、行為準則、工作精神、工作方法在內的一整套小額信貸企業(yè)文化，成立專(zhuān)設機構，組建專(zhuān)業(yè)隊伍，制定專(zhuān)項流程，開(kāi)發(fā)專(zhuān)列產(chǎn)品，設立專(zhuān)項基金，實(shí)現了責權明晰、賞罰分明、激勵有效、約束到位，較好消除了借款農戶(hù)與貸款人員雙方信息不對稱(chēng)，降低經(jīng)營(yíng)費率，提高了農民的信貸可得性。截至2017年6月末，累計發(fā)放農民小額貸款139.33億元，惠及農戶(hù)21.7萬(wàn)戶(hù)。同時(shí)，該模式經(jīng)驗也被其他小額貸款公司、村鎮銀行等微型金融機構廣泛借鑒應用。
六、“農產(chǎn)品價(jià)格指數保險”模式
“農產(chǎn)品價(jià)格指數保險”是對農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者因市場(chǎng)價(jià)格大幅波動(dòng)、農產(chǎn)品價(jià)格低于目標價(jià)格造成的損失給予經(jīng)濟賠償的一種產(chǎn)品模式創(chuàng )新。
該模式的創(chuàng )新點(diǎn)主要體現在：一是將農產(chǎn)品生產(chǎn)的市場(chǎng)風(fēng)險納入農業(yè)保險保障范疇，拓寬了保險服務(wù)領(lǐng)域，促進(jìn)了農業(yè)生產(chǎn)和農產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格基本穩定，保障了農民利益，對當前農業(yè)生產(chǎn)自然風(fēng)險保障形成了有益補充。二是通過(guò)探索推廣農產(chǎn)品價(jià)格指數保險，可以逐步向收入保險過(guò)渡，有助于實(shí)現農業(yè)保險從保成本向保收入的轉變。
2011年上海市農委和安信農業(yè)保險公司在全國率先推出了蔬菜價(jià)格指數保險，2012年北京市農委和安華農業(yè)保險公司開(kāi)展了生豬價(jià)格指數保險試點(diǎn)。截至2016年末，農產(chǎn)品價(jià)格保險試點(diǎn)地區已擴展至31個(gè)省份，試點(diǎn)品種包括生豬、蔬菜、糧食作物和地方特色農產(chǎn)品共4大類(lèi)50種，保費收入突破10億元，提供風(fēng)險保障154.81億元。2014年以來(lái)，部分地區在農產(chǎn)品價(jià)格指數保險的基礎上創(chuàng )新推出“保險＋期貨”模式，利用期貨市場(chǎng)分散價(jià)格波動(dòng)的系統性風(fēng)險。2016年，農業(yè)部和大商所支持開(kāi)展了3個(gè)大豆項目和10個(gè)玉米項目，投保面積為56.3萬(wàn)畝，共有4159戶(hù)農戶(hù)和41個(gè)合作社投保，現貨量達到20.1萬(wàn)噸。2017年大商所新批準立項“保險+期貨”試點(diǎn)項目32個(gè)，試點(diǎn)模式由價(jià)格保險向收入保險延伸，覆蓋范圍拓展至黑龍江、吉林、遼寧、內蒙古、河北、安徽和重慶等7個(gè)省（自治區、直轄市）。
七、“農機融資租賃”模式
“農機融資租賃”是指融資（金融）租賃公司以租賃綜合服務(wù)商的角色將承租人、銀行、經(jīng)銷(xiāo)商以及政府的各種資源實(shí)施鏈接和整合，承租人（農機大戶(hù)、農機合作社）交納一定的首付金（一般為總金額的30%）就可獨立使用機械設備，剩余租金與利息分期償付，全款付清后農機具所有權再轉移到承租人。
該模式的創(chuàng )新點(diǎn)主要體現在，讓農民由“直接購買(mǎi)”變?yōu)椤跋茸夂筚I(mǎi)”，大幅度減輕一次性投入壓力，緩解大型農機具購機難問(wèn)題。
融資租賃是發(fā)達國家的農場(chǎng)主購置農機設備的首選方式，在我國其他大型設備購置領(lǐng)域也已普遍應用。2015年8月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于加快融資租賃業(yè)發(fā)展的指導意見(jiàn)》（國辦發(fā)〔2015〕68號）和《關(guān)于促進(jìn)金融租賃行業(yè)健康發(fā)展的指導意見(jiàn)》（國辦發(fā)〔2015〕69號），鼓勵融資租賃公司支持現代農業(yè)發(fā)展，積極開(kāi)展面向種糧大戶(hù)、家庭農場(chǎng)、農業(yè)合作社等新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資租賃業(yè)務(wù)，解決農業(yè)大型機械、生產(chǎn)設備、加工設備購置更新資金不足問(wèn)題。農業(yè)部于2015年在新疆棉花主產(chǎn)區開(kāi)展了融資租賃試點(diǎn)，有力促進(jìn)了大型采棉機的推廣，提升了新疆棉花機采率。實(shí)踐中，各地正積極探索將融資（金融）租賃模式推廣應用到中小型農機具采購和設施大棚建設中。
八、“雙基聯(lián)動(dòng)合作貸款”模式
“雙基聯(lián)動(dòng)合作貸款”是指基層銀行業(yè)機構與農牧社區基層黨組織發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢，加強合作，共同完成對農牧戶(hù)和城鎮居民的信用評級、貸款發(fā)放及貸款管理。
該模式的創(chuàng )新點(diǎn)主要體現在：一是搭建了一個(gè)平臺，即通過(guò)依托基層黨組織，搭建為農牧戶(hù)提供基礎金融服務(wù)的新平臺。二是發(fā)揮了雙重優(yōu)勢，即發(fā)揮基層黨組織的信息、組織、行政資源優(yōu)勢與基層銀行鄉鎮機構的資金、技術(shù)和風(fēng)險管理優(yōu)勢，促進(jìn)優(yōu)勢對接和整合。三是實(shí)現了多方共贏(yíng)，即通過(guò)“雙基聯(lián)動(dòng)”，使基層黨組織服務(wù)農牧民有了新抓手，銀行開(kāi)展基層金融服務(wù)有了新平臺，農村基礎金融服務(wù)有了新突破，實(shí)現了加強基層黨組織建設、發(fā)展普惠金融、振興農村經(jīng)濟、增加農民收入多方共贏(yíng)。
2015年4月，青海省出臺《青海銀行業(yè)“雙基聯(lián)動(dòng)”合作貸款試點(diǎn)方案》，選取農村牧區網(wǎng)點(diǎn)最多、深入基層程度較高的農業(yè)銀行、郵儲銀行、農村合作金融機構和青海銀行等基層機構，啟動(dòng)了“雙基聯(lián)動(dòng)”合作貸款試點(diǎn)工作。截至2016年12月末，青海開(kāi)展“雙基聯(lián)動(dòng)”合作貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)達到390個(gè)，建立信貸工作室2952個(gè)，貸款余額47億元，惠及61萬(wàn)農牧民群眾。“雙基聯(lián)動(dòng)”已被青海省深化改革領(lǐng)導小組納入重點(diǎn)改革創(chuàng )新項目和《青海省落實(shí)普惠金融發(fā)展規劃（2016-2020年）的實(shí)施意見(jiàn)》，成為落實(shí)國家精準扶貧政策、強化基層黨組織建設、創(chuàng )新普惠金融發(fā)展模式的一個(gè)有力抓手。
九、“互聯(lián)網(wǎng)+農村金融”模式
“互聯(lián)網(wǎng)+農村金融”是指金融機構、產(chǎn)業(yè)資本等以互聯(lián)網(wǎng)為載體，利用大數據、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，打破傳統金融模式的時(shí)間、空間與成本約束，提升農戶(hù)信貸可得性。
該模式的創(chuàng )新點(diǎn)主要體現在：一是覆蓋面廣。互聯(lián)網(wǎng)金融克服了傳統金融機構展業(yè)成本高昂的弊端，投入成本少。二是門(mén)檻較低。互聯(lián)網(wǎng)金融不需要農民的抵押物，農民省去了繁瑣的貸款程序。三是快捷靈活。互聯(lián)網(wǎng)金融可以使農民足不出戶(hù)，只需要智能手機就可以選擇辦理相關(guān)金融業(yè)務(wù)，節省了大量時(shí)間。
目前，以螞蟻金服和京東金融為代表的電商背景的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，以新希望、大北農為代表的農業(yè)供應鏈服務(wù)商，以海爾產(chǎn)業(yè)金融為代表的產(chǎn)業(yè)資本，以宜信、農金圈為代表的P2P網(wǎng)貸平臺，紛紛進(jìn)入農村金融領(lǐng)域，新的金融生態(tài)、金融服務(wù)模式、金融產(chǎn)品不斷創(chuàng )新涌現。“互聯(lián)網(wǎng)+農村金融”開(kāi)辟了解決農村金融“老大難”問(wèn)題的新視角、新路徑，對傳統農村金融形成了有益補充，具有廣泛的適應性和廣闊的發(fā)展空間。根據社科院發(fā)布的《中國“三農”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告（2016）》統計，2015年我國“三農”互聯(lián)網(wǎng)金融的規模為125億元，“十三五”時(shí)期我國“三農”互聯(lián)網(wǎng)金融將保持高速增長(cháng)態(tài)勢，預計到2020年總體規模將達到3200億元。
十、“農業(yè)領(lǐng)域PPP”模式
“農業(yè)領(lǐng)域PPP”是指通過(guò)政府與社會(huì )資本合作，發(fā)揮財政杠桿作用，引導社會(huì )資本積極參與農業(yè)農村公共服務(wù)項目的投資、建設、運營(yíng)。
該模式的創(chuàng )新點(diǎn)主要體現在：一是開(kāi)辟了農業(yè)投融資新渠道，政府通過(guò)投入小部分資金起到方向性、指導性作用，并提供制度、法律等配套政策保障，提升了社會(huì )資本投資農業(yè)的積極性和主動(dòng)性。二是提升了政府投資效率，既發(fā)揮了財政資金“四兩撥千斤”的作用，也發(fā)揮了市場(chǎng)機制的決定性作用，探索了農業(yè)領(lǐng)域投資項目長(cháng)效利用的機制。三是實(shí)現了引資和引智相結合，將先進(jìn)的管理理念、高效的市場(chǎng)機制引入農業(yè)領(lǐng)域，打破了農業(yè)傳統思維限制，為我國農業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入新活力。
2017年，財政部和農業(yè)部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于深入推進(jìn)農業(yè)領(lǐng)域政府和社會(huì )資本合作的實(shí)施意見(jiàn)》，重點(diǎn)引導和鼓勵社會(huì )資本參與農業(yè)綠色發(fā)展、高標準農田建設、現代農業(yè)產(chǎn)業(yè)園、田園綜合體、農產(chǎn)品物流與交易平臺、“互聯(lián)網(wǎng)+”現代農業(yè)六大領(lǐng)域。目前，農業(yè)領(lǐng)域PPP已經(jīng)有了一定項目?jì)浜蛯?shí)踐探索。全國PPP綜合信息平臺入庫項目中，共有140個(gè)農業(yè)項目，總投資961億元，其中9個(gè)項目已經(jīng)簽約落地。下一步，農業(yè)部將以農業(yè)廢棄物資源化利用和國家現代農業(yè)產(chǎn)業(yè)園等重點(diǎn)領(lǐng)域為切入點(diǎn)，打造一批農業(yè)領(lǐng)域應用PPP模式的示范典型，引導和帶動(dòng)更多社會(huì )資本投資農業(yè)。